月入5000元，仍是月月光

　　刚刚进入职场的年轻人大多有一种强烈的消费观念，他们认为，“月月光”才是高质量的生活表现；年轻人在消费上要紧跟潮流，不要缩手缩脚。参加工作半年后的月光族小霓，越发感到生活的空虚：作为旅游达人，工作半年了，居然还没有旅游过。于是她决定为半年后的旅游作一个短期规划。

　　理财案例：

　　小霓，23岁，大学毕业后在一家报社做文字记者，月收入在5000元左右，风险承受能力一般。由于和父母住在一起，不需要另外支付食宿费用。她每月拿出1500元购买基金。此外，她还购买了“20万意外伤害+10万意外医疗”商业保险。月收入的其余部分均用于化妆品、交通通讯费、服饰等个人生活消费支出。

　　理财目标:

　　目标1：每年拿出8000元进行至少两次旅游，并备齐单反相机、超薄笔记本等装备作旅途之用，费用约3万元。

　　目标2：希望对收入进行规划，包括投资收益，有意购买“投连险”，或者其他投资项目。

　　财务状况分析

　　资金分配需合理

　　目前，小霓的收入主要来源于薪金，应着重对薪金支出进行重新规划。

　　风险承受能力决定投资产品对象

　　由于工作收入稳定，无过多的家庭负担，可以适当提高产品的风险度，购买“次风险”产品。

　　付款方式可灵活

　　小霓是典型的旅游狂人，旅游支出占到收入的很大部分，且旅游装备属于纯消费型商品，可以采用分期付款的方式减少一次性支出带来的资金压力。

　　理财建议:

　　开源节流 股债各买50%

　　从目前的资金配置来分析，每月1500元的投资金额还是比较适当的，品种仍以股票型为主，建议小霓拿出1500元的25%至75%投资于股票型基金，主题型混合基金配置20%至50%，增强型债券基金配置0至30%，股票型、债券型基金各占50%左右，做到比例大体平衡。

　　目前，基金定投的下限一般为200元，小霓完全可以从1500元中拿出这个下限金额进行投资，而基金定投也正适合小霓这类投资者：没有足够时间进行投资理财，不太愿意冒风险，缺乏投资经验等。

　　购买储蓄型保险 少量尝试“投连险”

　　小霓购买的“20万意外伤害+10万意外医疗”属于消费型保险，需要每年购买。从这个意义上讲，小霓有必要再购买1至2款储蓄型保险。鉴于小霓刚工作不久，资金承受能力不强且年轻，已经有社会保险，所以在保费上可以不做太多要求。为了达到提高保额、降低保费的目的，可以采取一份保险拆成二份购买的方法。建议小霓购买“3万寿险(主险)+3万重疾险(附加险)+住院费用险与日额险”的组合，一份20年，另一份30年，每月保费200元。此款保险还可以享受红利分配，分红根据公司的盈利状况而定，但是分红具有不确定性。

　　投连险风险较大，收益具有不确定性，投保人要承担全部投资风险。鉴于此，投资前小霓应作慎重考虑，可少量购买。

　　分期付款 保障装备尽快买回家

　　旅游装备合计在3万元左右，这是一笔不小的开支，也是小霓不吃不喝半年的薪水。分期付款可以帮助小霓一次性将装备买回家，且不需要一次性付清款项。

　　从资料来看，小霓还没有信用卡，从职业、收入水平等因素来看，小霓是各家发卡银行的目标客户，不妨尽快申请一张信用卡，在指定商家购买装备并办理分期付款手续，而这两类电子产品一般都会在分期付款的商品中。

　　此外，通过调整现金流量，每月结余可达到1850元，完全可以满足其每年8000元的旅游花费，剩余部分可作为流动性资金，偿还分期付款商品或以备不时之需。 大 众