王先生今年36岁，为机关文职干部。每月工资2900元左右，每年年终奖1万元，有五险一金。妻子30岁，在国企工作。税后工资是3400元，有五险一金，年终奖约为2万元。儿子四岁，正上幼儿园。现住房85平米，一家人每月生活开支约2000元。目前有15万三年定期、10万活期存款，5万元国债，没有其他方面的投资。妻子有重大疾病险，王先生没有商业保险。

　　一、理财目标：计划购买面积大一点的住房，同时希望购买15万元左右的轿车一辆，方便以后接送儿子上学。二、财务诊断：该家庭夫妻双方福利较好，收入稳定，可进行多方面的财务安排。但由于金融资产主要配置在存款和国债上，生息资产不足，需要进行合理的投资理财规划，以抵御通货膨胀，同时增加理财收入。三、理财规划：

　　(一)应急备用金

　　预留3-6个月家庭生活费(1万元左右)作为家庭应急备用金，可配置在活期存款或货币基金上。

　　(二)换房规划

　　王先生居住在乐山，拟购买150平米的房子，假设房价为3000/平米，房屋总价为45万元，首付三成13.5万元。剩余部分采用20年期公积金贷款和商业贷款的组合，每月按揭还款约2000元。由于支付首付和预留装修款后，资产所剩无几，建议出售旧房来缓解资金压力。

　　(三)买车规划

　　由于存量资金有限，建议将购车计划推迟1-2年至小孩上小学时。购房加装修后家庭剩余存款在7万元左右，每年有大约5万元的年储蓄，加上出售旧房资金回流，1-2年内可实现购车计划。

　　(四)小孩教育规划

　　计划用5万元作为小孩教育基金，投资于指数基金，然后每月采用定投1000元的方式。投资收益率假定为8%-10%，基本上能保证小孩读到大学的费用。

　　(五)家庭保障规划

　　由于夫妻二人单位福利好，保障较多，可以购买部分商业保险作为补充。建议丈夫购买20万的重大疾病保险和50万的意外保险，妻子购买50万意外保险，同时为小孩购买一定的教育险和儿童意外险。

　　(六)资产配置规划

　　鉴于王先生家庭的风险偏好程度，建议剩余家庭资金的50%投资于债券基金和银行结构性理财产品，获得一个稳健的收入，以部分抵御通货膨胀的影响；20%的部分投资于平衡型的股票基金，以分享中国经济的成长；30%的部分配置于银行存款或国债。

　　早报记者燕庆