由于中小企业存在规模小、经营风险大、财务制度不健全等问题，在融资的过程中困难重重。近些年来，国家出台了多项政策，力图缓解中小企业融资瓶颈，为中小企业的发展提供有力支持。解决中小企业融资难的出路何在？我们邀请了银行、创投、专家学者、企业家针对中小企业融资问题建言献策。

　　北京银行（601169行情,爱股,资讯）破解中小企业融资难

　　本报记者  于南

　　改革开放30年来，中小型企业在促进经济增长、创造就业机会、增加农民收入、转移农村富余劳动力等方面发挥着越来越显著的作用。据统计，我国中小企业目前已达2930万家，占全国企业总数的95%以上，其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业的60%、40%和60%，并创造了75%的城镇就业机会。我国中小企业已成为国民经济中一支重要且活跃的力量，对经济发展起着战略性的作用。

　　但与此同时，我国中小企业的发展也面临着很多的困难，例如对工业增加值贡献率不到30%的国有大中型企业占用了70%以上的银行贷款，但创造了70%的国民生产总值的非国有中小型企业只获得30%的银行贷款等问题。融资难成了中小企业的共同难题，如果得不到充分改善，中小企业将难以持续快速发展。

　　为了了解当前中小企业融资难的问题，记者采访了把“服务中小企业”作为其三五规划中确定的市场定位之一的北京银行。

　　记者：您认为就当前市场，中小企业融资都面临哪些困难呢？

　　北京银行：中小企业融资难有企业内部原因。第一，中小企业规模小，缺乏担保条件。第二，中小企业进入门槛低，众多中小企业缺乏核心技术和无形资产，整个行业低水平重复生产，商品可替代性高，单个企业市场占有率低，导致经营绩效欠佳，进而难以得到外部融资。第三，中小企业在融资前，经营信息难以被外界充分了解或认可，即使获得融资，之后的经营活动也难被外界了解掌握。第四，多数中小企业所有权归属于个人，很少具备健全的内控制度和财务制度，财务报告的真实性和合法性难令外部置信。

　　导致中小企业融资难也有外部原因。一方面，由于担保体系不健全，很多中小企业仍无法实现融资需求。例如，担保机构缺乏补偿机制，导致要单独承担中小企业无法还贷的损失，影响了他们的承担积极性。另一方面，中小企业融资制度建设不完善。在政策法律上，虽然我国颁布了《中小企业促进法》并出台了相关配套措施，但操作上尚处于探索阶段。我国直接融资机制也不健全，二板市场建立时间短，运行机制有待完善，影响了符合上市条件的中小企业上市融资。  

　　记者：作为专业从事中小企业贷款，并已取得优秀成绩的银行，您对中小企业融资难有什么样的对策？

　　北京银行：几年前中小企业贷款还鲜有问津，中小企业融资难瓶颈问题凸显。所以对于银行来讲，如何确保中小企业贷款利益不受损失确是一个需要研究的问题。

　　作为北京银行，2001年4月我们在中关村（000931行情,爱股,资讯）科技园区率先成立中小企业服务中心，这是北京第一家由商业银行独立设立的服务于中小企业的机构。2003年，北京银行又为中小企业设立了中小企业绿色通道贷款审批中心，按照“三级审批、随报随审”原则进行审批，简化审批环节，业务审批时间由原来的7天缩短至1-2天。2006年，为适应中小企业业务发展需要，北京银行又进一步成立了小企业中心，在对北京地区小企业的市场需求作详细调研基础上，集中产品开发、市场推广、信贷初审、培训宣传等专业化职能，建立起服务中小企业的专业化管理团队。这些做法大大提高了中小企业融资效率。

　　记者：在从紧货币政策下，如何力保中小企业贷款投入？

　　北京银行：2008年是从紧货币政策贯彻落实的第一年，对于金融机构来讲，如何在从紧货币政策下切实做好中小企业金融服务工作，这对构建和谐社会、服务奥运经济具有非凡意义。

　　一、在年初信贷规模预算中对中小企业单列计划、单独管理、单项考评，实行中小企业信贷切块管理，明确中小企业任务指标。同时为确保增加中小企业的有效信贷投入，北京银行相关部门对全行授信业务进行额度审批，逐日监控信贷额度，明确将中小企业贷款放在贷款发放最优先之列，从根本上避免因总量调控保大压小、以大挤小的情况发生，以确保全年中小企业贷款增幅不低于本机构今年全部贷款的平均增长速度。

　　二、组建中小企业专业服务团队。2008年北京银行的一项重点工作是探索中小企业前中后台经营模式，目前北京银行已初步建立起专业的中小企业前中后台服务团队。其中前台营销团队近百个、包含300多名专职的中小企业客户经理。中台审批团队则体现出专职化、专业化特点，集中负责一定权限内中小企业信贷审批。后台管理团队，主要是通过精细化条线管理、督导与服务，对中小企业前中台提供有力支撑。

　　三、强化中小企业贷款直奖激励。2008年，北京银行制定了积极正向的激励措施，奖励金额较2007年有较大幅度增长，以充分调动各分支机构大力开拓中小企业市场，不断开发优质中小企业客户资源的积极性。尤其是对于小企业授信业务(贷款金额在500万元(含)以下的贷款)给予突出奖励倾斜，加大中小企业信贷直奖力度。

　　四、加大中小企业客户经理培训。为进一步提高中小企业金融服务水平，2008年北京银行将开展多次中小企业融资产品、财务、营销技巧等方面的培训，尤其是重点对北京银行特色产品如中国节能减排融资项目贷款、“融信宝”信用贷款等展开专项培训，以提高中小企业客户经理的专业素养。

　　五、持续推进中小企业产品创新。北京银行正积极对知识产权质押、文化创意企业版权质押产品等方面进行研究，力求帮助这些缺乏足值担保物的高科技企业、文化创意企业真正解决融资难题。