未选择豁免条款交不起保费可“减额缴清”

　　保费豁免本身是一项很人性化的产品，但因为存在豁免范围较窄，也并非可以终身豁免，因此还有许多地方值得完善改进。相关专家提醒，如果保民购买保险时未顾及这一条款，当生活发生变故而无力继续缴纳保费时，可以选择减额缴清，它同样可以最大程度保障保民利益。

　　豁免利益 获得条件苛刻 

　　保费豁免虽然看上去很美，但豁免利益的获得条件相当严苛。我们选取了两个比较常见的豁免条款，其规定的豁免范围都比较窄。

　　1.附加保费豁免保险条款

　　在分期缴付主险合同保险费期间，如投保人发生意外伤害事故致身故或全残，自投保人意外伤害致身故或全残时的下一个缴费日起，可申请免缴被保险人16周岁以前应缴的各期保险费，主险合同继续有效。

　　这是一款少儿教育金保险的附加豁免条款，该条款仅对意外导致的身故和全残豁免保费，豁免范围较窄。如果投保人已经购买了意外险，这种情况则能获得全额的意外险保额赔付，显然比仅仅豁免保费划算得多。

　　2.附加豁免保费重大疾病保险条款

　　被保险人经医院诊断初次发生主险合同或其附加险合同约定的“重大疾病”，从本条款约定确诊日起，豁免保险单上所列的主险和保险期间超过1年的附加险的以后各期保险费。

　　这是针对由于重大疾病而丧失工作能力的附加豁免，常捆绑在终身或两全险附加重疾提前给付计划后面，豁免范围更窄。如果保险责任只包括重疾保障，达到重疾赔付标准，获赔付后，保险合同也终止了，谈不上续期保费的问题，这个条款就没有实际意义；如果重疾保障只是保险套餐中的一部分，整套计划中有不因重疾理赔而结束或停止续保的保险产品，这个豁免还是可以起一定作用的，因为该豁免条款针对的是整个保险计划。

　　保费并非终身豁免

　　曾在某保险公司从事保险代理人的赵先生告诉记者，保费豁免是一项很人性化的产品，谁都有发生意外的可能，当保民没有能力为自己续买保险时，豁免就成了生活中一个救星。但是赵先生也表示，保费豁免仍有很多不尽如人意的地方，除了利益获得条件苛刻外，保民还要为这再支付相应的费用。另外，在一些保险宣传中，豁免的功能往往被过分夸大，导致投保人被附带的豁免功能吸引，对真正的主险保障部分却没搞清楚。而保费豁免也不是终身的，被保险人年满65周岁，以及被保险人恢复部分工作能力并能够工作生活，只要满足其中任何一个条件豁免保费就终止了。

　　交不起保费 可减额缴清

　　有些出了意外的保民后悔之前没有购买“保费豁免”，如今发生意外了，交不起保费，只能选择退保。太平洋人寿北京分公司核保核赔部经理戴静指出，这种情况下与其退保不如减额缴清，它能使保险利益最大化。当投保人无法继续缴付保费时，保险公司会将其已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满，这时投保人或能领取保险金，或者保单约定的医疗保障继续生效。但由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期的缴费金额必然比原先合同规定的要减少，投保人的保险权益必然也会比原先保险合同规定的相应减少。

　　减额缴清比退保划算，退保要蒙受经济损失，保障权益也没有了。减额缴清投保人仍然享有保障权益，能减轻医疗负担与生活开支压力。例如一份保额为20万，缴费10年的返还型养老保险，假设投保人在第5年由于遭遇意外伤残，难以续缴保费，这时减额缴清功能会使5年累计的所缴保费分摊到10年缴费期，即5年保费总额变成10年缴费保额，使保单合同自动期满，这样保险公司将按合同约定如期支付养老金。尽管由于实际缴费总额减少，保险公司的保险给付金也相应减少，但投保人晚年仍能领到一定数额的养老金。

　
    　京华时报